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警惕！保险合同中免责条款“陷阱”（一）

投保时未明确告知，事故发生后拒绝赔偿

　　物流公司已经为车辆投保了相关的保险，但在发生事故后，向保险公司进行保险理赔时，保险公司有的时候会以保单的某条款约定此类情况不予赔偿为由而拒绝赔偿或要求减轻赔偿责任。对于保险公司指出的免责或减轻赔偿责任的条款，很多投保公司都很郁闷，因为在投保的时候，保险业务员并没有对这些免责的情形进行明确告知，而是在事故发生后才以这些理由拒赔，投保的公司或司机认为这明显的不合理。

　　在实际中，掉入保险合同中免责条款“陷阱”的人不在少数。

　　【案情介绍】

　　础公司给本公司的拖架车购买了第叁者责任险和交强险，投保时保险业务员并没有提醒础公司注意合同中的免责条款，仅要求公司将车辆的行驶证传真到保险公司，然后把所投保的险种和保险限额告诉业务员，然后由保险业务员报价给公司，要求公司将保费汇入指定账号。公司汇款后，保险业务员把保险单、保险费发票一起带给公司，但同时还拿了一份投保单要求公司盖章，也没有说投保的内容和性质，仅说这是保险公司所要求的手续，公司没有考虑太多就在投保单上盖了公章交给业务员带回。

　　后础公司名下某个司机在驾驶拖架车辆时，撞到了行人，根据交警部门的核算，公司赔偿给伤者各项费用共计30多万元，公司赔偿后向保险公司索赔，保险公司要求除了提供以前进行保险理赔的资料外，要求公司还要提供司机的营运资格证，发生事故时，这个司机的营运资格证正在换证，所以无法提供，保险公司就以条款中的规定“驾驶人驾驶营运车辆未取得有效资格证件”为由，拒绝赔偿。但础公司认为以前进行保险理赔从来不需要提供司机的营运资格证，现在以这个理由拒绝赔偿不合理。保险公司的解释是保险条款中有这样的约定，以前不用提供是没有特别要求，现在公司进行了特别的要求，所以必须要提供。但础公司认为，如果保险公司有了这样的特别要求，投保时保险业务员就应该明确进行告诉公司，这样公司就会让司机在换证之前可以暂时休息一下。保险公司拿出投保单，说在公司投保前已经把保单中应注意的事项，尤其是免责或减轻赔偿责任的条款告知过公司，公司还在上边加盖了公章进行确认，那么就已经事先提醒了公司，公司还愿意投保，所以出了问题保险公司就有权利不赔。

　　【法律分析】

　　且不论上述案件中，保险公司这样的认定是否合理，单就法律规定的，对于保险合同中的免责条款的提示义务与告知义务保险公司都未尽到。

　　保险合同属于格式合同（“格式合同”是指当事人为重复使用而预先拟订并在订立合同时未与对方协商的条款），根据我国《合同法》第叁十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”除了《合同法》外，同时《保险法》第十七条第一款也明确规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。”第十八条规定“保险合同中规定有对于保险人责任免除的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生法律效力。”而且，针对何种情况下才属于“明确告知”（保险公司的惯常做法就是在条款中用黑体字加粗，就认为是尽到了明确告知的义务），最高人民法院对于保险人对投保人所负说明义务的答复（法研摆2000闭5号）规定，“‘明确说明’是指保险人在与投保人签订保险合同之时，对于保险合同中所规定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容或其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款。

　　综上可以得知，保险公司对保险合同的内容尤其是免责条款，在公司投保前，就负有提示并明确告知的义务，而且这种告知还不仅仅是把条款给公司看，而是要把免责或减轻赔偿的部分，由保险业务员一条条的以投保人能够理解的语言解释给投保人听，让投保人知道后再选择是否愿意投保。如果保险公司没有尽到明确说明的告知义务，则该免责条款无效，被保险人可以据此要求赔偿。前述案件中，保险公司在础公司投保时并未详细告知础公司免责条款的内容，而是在础公司已经缴纳了保费，并出了保单，双方已经形成了保险合同关系后，才让公司在补盖了一份投保单，这种做法是明显违反法律规定的，所以础公司有权要求保险公司赔偿。

　　【律师建议】

　　广东解治律师事务所温馨提示：公司在付费购买保险前，可以要求保险公司提供投保单，并要求保险业务员对投保单上的条款内容进行清晰、详尽的解释说明，如果未对免赔的情形在投保前进行明确说明，那么保险公司以后是不得以保单条款中所约定的免责事由拒绝赔偿的；若保险公司的业务员未能在投保前进行明确说明，那么公司在付费后，千万不要在投保单上签字盖章，这样即使以后发生纠纷保险公司也无法证明其尽到告知义务，免责条款就不会被适用。同时也建议保险公司在投保前就出具投保单并尽到说明义务，以避免发生此类不必要的纠纷。